*Kaupallinen yhteistyö: Axolaina

Uuden vuoden lupauksia tehdään usein liittyen liikuntaan, painoon – ja rahaan. Budjetistien tavoitteet uudelle vuodelle liittyvät sijoitusasuntojen ostoihin (yllättyikö joku?). 

Ystävämme Mika (nimi muutettu) innostui ottamaan uuden vuoden kunniaksi raha-asiansa haltuun ja kyseli Budjetisteilta vinkkejä tilanteeseensa, kun rahat eivät tunnu riittävän mihinkään vuokran ja luottojen lyhennysten jälkeen.

Aloitimme listaamalla Mikan lainat. Harva taitaa laskeskella omien lainojensa kokonaismäärää, mutta Budjetisteilla siitä pitää huolen excel-velho Doris! Excel on tässäkin ihmisen paras ystävä. Kaverillamme Mikalla on kaksi eri pankkien luottokorttia, kulutusluotto ja autolaina. Hän ei tarkalleen tiedä, kuinka paljon hänellä on luottokortti- ja kulutusluottovelkaa, mutta on päättänyt nyt ottaa härkää sarvista ja selvittää, paljonko hänellä on velkaa kokonaisuudessaan ja millä koroilla. 

Mikalla on autostaan lainaa ja lisäksi Mika osti vesijetin viime kesänä kulutusluotolla. Mika myös ostelee vaatteita lähes joka kuukausi ja maksaa ne useimmiten luottokortilla. Vesijetti ei liene varsinainen välttämättömyys ihmiselle, mutta Budjetistitkin on viime vuosina nähty satunnaisesti sellaisen ohjaimissa.

Listasimme Mikan kanssa hänen luottonsa ja niiden korot ja kuukausilyhennykset:

	Jäljellä oleva laina	Korko	Kk- lyhennys	Takaisinmaksuaika (kk)	Lainan kustannus
Luottokortti 1:	2 700	12,8	108	29	3 118
Luottokortti 2:	4 100	17,7	167	30	5 007
Vesijettilaina:	18 000	9,33	220	120	26 397
Autolaina:	10 500	6,32	356	32	11 385
Yhteensä	35 300		851		45 907

Lopputulos järkytti Mikaa: luottojen lyhennykseen menee 851 euroa kuukaudessa ja lainoja on jäljellä 35 300 euroa. Hän ei kuitenkaan ole tässä tilanteessa yksin: suomalaisilla oli vuosi sitten luottokorttivelkaa keskimäärin 4 467 euroa ja muita vakuudettomia lainoja 10 947 euroa (tammikuussa 2021).

Lainoissa oli korkeat korot ja lisäksi jokaisessa maksuerässä oli oma laskutuspalkkionsa. Axon palvelussa voi hakea lainojen yhdistämistä eri pankeilta. Lainojen yhdistämisessä kyse on siitä, että Mika ottaa yhden uuden lainan, jolla maksaa vanhat luottonsa pois ja jatkossa lyhentää vain yhtä lainaa – ja maksaa vähemmän korkoja ja laskutuspalkkioita. Suosittelimme Mikalle myös hieman aiempaa pienempää kuukausierää. Tämä mahdollistaa hänelle kuukausisäästämisen erilliselle tilille joka kuukausi – tuota säästösummaa voi käyttää odottamattomiin arjen kuluihin esimerkiksi puhelimen tai tietokoneen rikkoutuessa, eikä tarvitse heti turvautua luottokorttiin. 

Axon palvelussa Mika teki lainahakemuksen summalle 24 800 euroa ja sai nopeasti useita lainatarjouksia – autolaina oli jo sen verran edullinen, ettei sitä kannattanut yhdistelmään sisällyttää. Palvelu toimii samoin kuin esimerkiksi Trivago, eli palvelu kilpailuttaa usean eri palveluntarjoajan tarjouksia, jolloin asiakkaan on helppo valita itselleen paras ratkaisu. Vertailimme vaihtoehtoja ja Mika otti mielestään parhaan lainan ja sai nopeasti rahat tililleen. Niillä rahoilla hän maksoi kerralla aiemmat lainat pois. Jatkossa Mika saa vain yhden laskun kuukausittain, summalla 420 euroa, eli kuukausittain hänen lainanlyhennyskulunsa pienenivät 75 euron verran ja korkoihin ja kuluihin menevä summa pieneni huimat 4 357 euron verran koko laina-ajalta! Laina-aika lyheni kymmenestä vuodesta kuuteen vuoteen, mikä sai koko lainan tuntumaan Mikasta hallittavammalta – ja siltä, että jonain päivänä se todella on maksettu pois. Matalampi kuukausilyhennys mahdollistaa hänelle säästämisen joka kuukausi, ja halutessaan uutta lainaa voi toki maksaa enemmänkin haluaminaan kuukausina. Mika sanoi, että tuntui, kuin paino olisi tippunut harteilta.

	Jäljellä oleva laina	Korko	Kk- lyhennys	Takaisinmaksuaika (kk)	Lainan kustannus
Luottokortti 1:	2700	12,8	108	29	3 118
Luottokortti 2:	4100	17,7	167	30	5 007
Vesijettilaina:	18000	9,33	220	120	26 397
Yhteensä	24 800		495		34 522
Uusi laina	24 800	7,21	420	72	30 165
Säästö			75		4 357

Laskimme, että vuokranmaksun ja uuden lyhennyksen jälkeen hänelle jää noin 600 euroa elämiseen kuukausittain – sillä ei ehkä eletä leveästi, mutta se riittää kauppareissuihin, bensoihin, satunnaiseen ravintolaillalliseen ja kesällä vesijetin kuluihin. Vaatteita hän uhosi ostavansa seuraavan kerran vasta vuonna 2023 – ja katsomalla hänen vaatekaappejaan se on ihan realistinen suunnitelma! Budjetisteilla on joskus ollut treenaamiseen liittyviä motivaatiolappuja jääkaapin ovessa, ja Mika laittoi jääkaappinsa oveen lapun, jossa lukee “Matkalla velattomuuteen!” muistuttamaan häntä joka päivä pienten uhraustensa päämäärästä.

Budjetisteina emme toki suosittele kulutusluottoja ensisijaisena ratkaisuna niiden korkeiden korkojen ja palkkioiden takia, ja jos mitenkään on mahdollista, olisi järkevämpää säästää summa etukäteen tai lainata esimerkiksi omalta pankiltaan vakuutta vastaan. Aina tämä ei kuitenkaan onnistu, ja silloin suosittelemme useiden eri luottojen yhdistämistä yhdeksi, jotta kulut saadaan minimoitua. Näin saa myös itselleen hallinnan tunteen: luottomaksuillani on loppupäivä! Jos on tilanteessa, jossa kulutusluotto täytyy ottaa, kannattaa Axon sivuilla myös vertailla eri tarjoajien kulutusluottoja – näin saat kulutusluottoosi mahdollisimman hyvät ehdot!

Oletko sinä hyödyntänyt lainojen yhdistelyä? Entä oletko tehnyt uudenvuodenlupauksia rahaan liittyen?